Що перевірити перед оформленням кредиту?

Оформлюючи кредит, позичальник бере на себе довгострокові фінансові зобов’язання, які потрібно максимально гармонійно вписати у свій щомісячний бюджет. Для цього перед підписанням угоди необхідно проаналізувати свої доходи та витрати, зважити власні можливості, доцільність кредитування та перевірити ключові параметри позики й надійність установи. Хоч багато банківських позик, в тому числі кредит готівкою на картку Unex Bank можна оформити дистанційно за кілька хвилин, поданню онлайн-заявки має передувати ретельний фінансовий аналіз.

Головна помилка багатьох позичальників — орієнтація виключно на номінальну відсоткову ставку, яка маэ переважко інформаційний та рекламний характер. Справжню вартість кредиту відображає реальна річна ставка, яка включає: номінальну відсоткову ставку, разові та щомісячні комісії за обслуговування рахунку, обов’язкові супутні платежі (страхування, послуги нотаріуса). Реальна річна процентна ставка враховує загальні витрати за кредитом, визначені законодавством, включаючи проценти, комісії та інші обов’язкові платежі, якщо вони передбачені договором. 

Однією з найбільших додаткових статей витрат може бути страхування. Якщо мова йде про великі цільові кредити, банки нерідко пропонують застрахувати життя, здоров’я, працездатність позичальника або саме майно, що виступає предметом застави.  У такий спосіб банки знижують кредитний ризик неповернення коштів.

Щоб не переплатити зайвого та реально оцінити загальну вартість кредиту, потрібно перевірити:

• чи є страхування обов’язковим за законом для обраного типу кредиту;
• чи включена вартість страховки в тіло кредиту;
• чи має право позичальник обрати власну страхову компанію, чи зобов’язаний обрати із запропонованих банком.

Перед поданням кредитної заявки доречно провести аудит власних фінансів. Потрібно визначити, чи не перевищить щомісячний платіж разом з платежами за всіма чинними кредитами 30-40% доходу позичальника. Якщо цей показник виявиться більшим, кредитування варто відкласти та впорядкувати вже наявні борги та витрати.

Крім цього слід продумати запасні рішення на випадок несподіваної втрати чи зниження доходу. Прострочення кредитних платежів тягне за собою додаткові витрати у вигляді пені та штрафів, тому важливо мати фінансовий резерв для своєчасного внесення коштів відповідно до умов кредитного договору. 

Окрему увагу варто приділити умовам застосування та розміру штрафних санкцій варто присвятити особливу увагу при виборі кредиту, щоб заздалегідь сформувати чітке розуміння своїх витрат у разі прострочення платежу хоча б на один день.

Очевидною, проте нерідко ігнорованою рекомендацією є обов’язкова перевірка репутації кредитора перед оформленням кредиту. Перед оформленням кредиту в будь-якій фінансовій установі варто уважно перевірити її ліцензію, умови кредитування та репутацію. Якщо обираєте між банком і МФО, доцільно ретельно порівняти повну вартість кредиту та можливі ризики. Додатково можна поцікавитися відгуками реальних клієнтів на незалежних форумах, звертаючи увагу на скарги щодо методів стягнення боргів у разі прострочення. 

Кредит може бути ефективним інструментом для досягнення великих цілей, якщо користуватися ним свідомо. Кілька годин, витрачених  на вивчення документів та розрахунки сьогодні,  допоможуть захистити ваш спокій, фінансову репутацію та добробут у майбутньому.